Ärzte haben andere Risiken – und andere Möglichkeiten

Ja, und zwar aus zwei Richtungen. Berufsrechtlich verpflichtet § 21 der Berufsordnung – in Bayern die Berufsordnung für die Ärzte Bayerns –, sich hinreichend gegen Haftpflichtansprüche aus der beruflichen Tätigkeit zu versichern. Für Vertragsärztinnen und Vertragsärzte kommt § 95e SGB V hinzu: Der Nachweis einer Berufshaftpflicht ist Zulassungsvoraussetzung, mit einer Mindestversicherungssumme von drei Millionen Euro je Versicherungsfall und einer Jahreshöchstleistung von mindestens dem Zweifachen. Fehlt der Nachweis oder entfällt der Schutz, kann dies bis zum Ruhen der Zulassung führen.

Der Beitrag hängt fast vollständig am Fachgebiet und am Tätigkeitsumfang, nicht am Versicherer. Zwischen einer rein konservativ tätigen Praxis und einer operativ oder geburtshilflich tätigen liegen Faktoren, keine Prozentpunkte – Geburtshilfe und invasive Fächer sind das teuerste Risiko im gesamten Haftpflichtmarkt, weil ein einziger Geburtsschaden lebenslange Pflegekosten auslösen kann. Preisbestimmend sind außerdem der Umsatz, die Zahl der angestellten Behandler, das Leistungsspektrum – belegärztliche Tätigkeit, ambulante Operationen, ästhetische Eingriffe – und die gewählte Versicherungssumme. Eine belastbare Zahl bekommen Sie deshalb erst nach einer Risikoerfassung, nicht aus einer Tabelle.

Im Klinikalltag sind Sie über die Betriebshaftpflicht Ihres Arbeitgebers mitversichert – der Versicherungsschutz ist jedoch auf diese Tätigkeit beschränkt. Nicht gedeckt sind in aller Regel Nebentätigkeiten, Konsiliartätigkeit, Vertretungen, Gutachtertätigkeit, Notarzt- und Bereitschaftsdienste außerhalb des Anstellungsverhältnisses sowie Erste Hilfe außerhalb des Dienstes. Hinzu kommt der Innenregress: Bei grober Fahrlässigkeit kann der Arbeitgeber Sie in Anspruch nehmen. Eine eigene Police für angestellte Ärztinnen und Ärzte kostet einen Bruchteil dessen, was eine Praxispolice kostet, und schließt genau diese Lücken.

Ja. Die Berufshaftpflichtversicherung ist rein beruflich veranlasst und deshalb voll abzugsfähig: bei Niedergelassenen als Betriebsausgabe, bei angestellten Ärztinnen und Ärzten als Werbungskosten in der Anlage N. Anders als bei privaten Versicherungen gibt es hier keine Kürzung und keine Höchstbetragsgrenze. Praktisch wichtig: Halten Sie berufliche und private Verträge sauber getrennt – eine Police, die beides in einem Vertrag mischt, muss aufgeteilt werden und lädt zur Nachfrage des Finanzamts ein. Für die konkrete Behandlung Ihres Falls ist Ihr Steuerberater zuständig; wir sorgen dafür, dass die Verträge so geschnitten sind, dass die Zuordnung eindeutig bleibt.

Fünf Bausteine bilden den Kern. Die Berufshaftpflicht für Behandlungsfehler. Eine Praxisinhaltsversicherung für Einrichtung, Geräte und Instrumente, sinnvollerweise mit Elektronikdeckung, weil moderne Diagnostik teurer ist als das gesamte Mobiliar. Eine Praxisausfallversicherung, die laufende Kosten trägt, wenn Sie durch Krankheit, Unfall oder eine behördlich angeordnete Schließung ausfallen. Eine Cyberversicherung, weil in der Praxis Gesundheitsdaten nach Art. 9 DSGVO liegen. Und ein Rechtsschutz, der Straf-, Berufs- und Vertragsrechtsschutz umfasst. Alles Weitere – Praxisunterbrechung durch Sachschaden, D&O beim MVZ, Vertrauensschaden – hängt an Ihrer Struktur.

Weil eine Praxis aufgrund der verarbeiteten Gesundheitsdaten ein besonderes Schutzbedürfnis hat: Patientendaten sind Gesundheitsdaten im Sinne des Art. 9 DSGVO und damit besonders geschützt – und ein Praxisbetrieb kann zum Stillstand kommen, sobald die Praxissoftware verschlüsselt ist. Nach einem Datenschutzvorfall greift die Meldepflicht des Art. 33 DSGVO binnen 72 Stunden, bei hohem Risiko kommt die Benachrichtigung der Betroffenen nach Art. 34 DSGVO hinzu. Eine Cyberpolice zahlt in dieser Lage nicht nur den Schaden, sondern stellt vor allem die Dienstleister: IT-Forensik, Krisenkommunikation, Rechtsberatung zur Meldung. Genau daran fehlt es am Tag des Vorfalls.

Für die Altersversorgung ist die Bayerische Ärzteversorgung eine solide Grundlage. Bei Berufsunfähigkeit ist sie es nicht: Das Versorgungswerk leistet grundsätzlich erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit, und die Rente ist an die Rückgabe der Approbation beziehungsweise die vollständige Einstellung der ärztlichen Tätigkeit geknüpft. Wer nach einer Handverletzung nicht mehr operieren, aber weiter konservativ arbeiten kann, bekommt von dort typischerweise nichts. Diese Lücke schließt nur eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit ärztespezifischen Bedingungen – idealerweise abgeschlossen, solange man jung und gesund ist, denn beides bestimmt Beitrag und Annahme.